Facebook |  ВКонтакте | Город Алматы 
Выберите город
А
  • Актау
  • Актобе
  • Алматы
  • Аральск
  • Аркалык
  • Астана
  • Атбасар
  • Атырау
Б
  • Байконыр
Ж
  • Жезказган
  • Житикара
З
  • Зыряновск
К
  • Капчагай
  • Караганда
  • Кокшетау
  • Костанай
  • Кызылорда
Л
  • Лисаковск
П
  • Павлодар
  • Петропавловск
Р
  • Риддер
С
  • Семей
Т
  • Талдыкорган
  • Тараз
  • Темиртау
  • Туркестан
У
  • Урал
  • Уральск
  • Усть-Каменогорск
Ф
  • Форт Шевченко
Ч
  • Чимбулак
Ш
  • Шымкент
Щ
  • Щучинск
Э
  • Экибастуз

Регулирование будет выстраиваться с учетом уроков финансового кризиса

Дата: 13 января 2011 в 06:20 Категория: Новости экономики

Алевтина ДОНСКИХ, «Казахстанская правда», 12 января

С момента открытия блог-платформы «электронного правительства» на имя председателя Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Елены Бахмутовой поступило свыше 61 тысячи обращений. Некоторые из них носят дискуссионный характер, авторы одних обращаются за комментариями, но большинство, так же как и авторы писем в АФН и в редакцию, просят защиты, обращаются за поддержкой или просят разобраться в ситуации. Что объяснимо: минувший кризис заострил проблематику финансовых взаимоотношений. Поэтому на некоторые из вопросов – самые злободневные – глава АФН отвечает в интервью «Казахстанской правде». Но вначале – подведем итоги прошедшего года.
– Можно без преувеличения сказать, что это был год, очень богатый на события, которые важны для решения как текущих задач, так и задач на перспективу. Думаю, в первую очередь можно назвать успешное решение одной из наиболее важных задач ушедшего года – реструктуризацию внешней задолженности трех казахстанских банков: БТА, Альянс Банка и Темiрбанка. При этом отмечу, что это была беспрецедентная по своему масштабу акция не только на постсоветском пространстве, но и, пожалуй, в мировом измерении. Результаты проведенной работы – это не только снижение долговой нагрузки на эти банки в размере более 11 миллиардов долларов, но и создание условий для оздоровления ситуации в банковском секторе и предпосылок его развития в поскризисном мире.
В частности, положительные результаты реструктуризации заметны уже в настоящее время. Так, совокупный расчетный собственный капитал банковского сектора вернулся к положительным значениям, составив на первое ноября 2010 года 1 763,4 миллиарда тенге и увеличившись с начала года на 849,8 миллиарда тенге.
Кроме того, реструктуризация способствовала решению еще одной важной задачи, которая ставилась перед банковским сектором в начале года, – доведение внешнего долга банковского сектора до уровня, не превышающего таргетируемый (30%), что в целом соответствует положениям Концепции развития финансового сектора в посткризисный период. Эта задача также была успешно реализована. В частности, доля внешних обязательств банков в их совокупных обязательствах сократилась до 23,5% на начало ноября ушедшего года против 33,6% на 1 января 2010 года.
Также хотелось бы отметить, что в 2010 году в банковском секторе происходили и другие положительные изменения. В частности, продолжилась тенденция замещения внешнего фондирования внутренними источниками финансирования, такими как внутренние депозиты (вклады физических и юридических лиц без учета SPV), которые по сравнению с началом года выросли на 18,7%, достигнув к началу ноября 2010 года значения в 6773,5 миллиарда тенге. Здесь опять необходимо сделать ссылку на положения концепции, в соответствии с которыми депозиты населения и юридических лиц в банках второго уровня должны оставаться основным источником фондирования финансового сектора.
Вместе с тем ряд задач по оздоровлению банковского сектора все еще остается нерешенным. В частности, это относится к необходимости очистки балансов банков от неработающих кредитов, доля которых в структуре кредитного портфеля банков на ту же дату продолжает оставаться на довольно высоком уровне – 33,6%, несмотря на некоторое снижение по сравнению с началом прошлого года (36,5%). При этом, согласно прогнозам агентства S&P, на восстановление качества активов до докризисных уровней может уйти от двух до пяти лет при условии сохранения текущих позитивных макроэкономических тенденций.
В этом контексте необходимо отметить и то, что проблема качества кредитного портфеля тесно взаимосвязана с продолжающимся сжатием банковского кредитования. Несмотря на начавшееся восстановление экономики, соответствующего возобновления процесса банковского кредитования, что могло бы способствовать постепенному «очищению» кредитного портфеля от проблемных долгов, не наблюдается. Так, по данным НБ РК, объем кредитования экономики и населения банками второго уровня за последние 12 месяцев снизился на 16,8%, или 586,5 миллиарда тенге, составив в октябре 2010 года 2 896,0 миллиарда тенге против 3 482,5 миллиарда тенге аналогичного периода 2009 года. В первую очередь это связано с активизацией роста преимущественно в сырьевых отраслях экономики, не слишком заинтересованных в кредитных ресурсах казахстанских банков. Кроме того, фактором, препятствующим полноценному росту кредитования, является и общая перекредитованность субъектов экономики. В частности, преобладающая часть крупных предприятий по-прежнему очень осторожно подходит к новым инвестиционным проектам, что является причиной низкого спроса на долгосрочные кредиты, привлекаемые для реализации инвестиционных проектов. Так, по данным самих банков, основным источником финансирования крупных проектов являются собственные средства крупных компаний. Кроме того, ужесточение кредитной политики банков на фоне отсутствия достаточного количества потенциальных высококачественных заемщиков также не позволяет реализоваться кредитному спросу.
Таким образом, в будущем еще предстоит провести серьезную работу, направленную на улучшение качества кредитного портфеля банков и возобновления полноценного процесса кредитования субъектов экономики и населения.
– Какие еще незавершенные дела, нерешенные проблемы переходят на следующий год, какие новые задачи ставятся?
– К наиболее актуальным нерешенным проблемам, которые будут оказывать негативное влияние на развитие банковского сектора в следующем году, необходимо отнести низкое качество кредитного портфеля и стагнационные процессы в банковском кредитовании. При этом, как мы полагаем, эти проблемы в целом будут оказывать давление на капитал и, как следствие, на показатели доходности банковского сектора.
Поэтому в наступившем году банкам совместно с регулятором необходимо будет продолжить снижение доли неработающих активов в балансах банков второго уровня. Решение этой задачи возможно будет при осуществлении комплекса мер по реструктуризации необслуживаемых кредитов. В том числе рекомендованных МВФ и включающих внедрение перспективной диагностической оценки качества активов системных банков, укрепление режимов банкротства, взыскания залогового обеспечения, а также реформирование налогового кодекса. При этом в настоящее время уже разрабатывается законопроект по внесению изменений в Налоговый кодекс РК в части налогообложения доходов от восстановления провизий. То есть доходы банков от восстановления провизий при списании займов не будут облагаться налогами, что позволит активизировать процесс списания проблемных кредитов.
В целом необходимо подчеркнуть, что с учетом уроков, полученных в ходе финансового кризиса, регулирование будет и впредь направлено на стимулирование кредитования банками заемщиков с прозрачной структурой собственности и финансовых потоков, а также с ясными перспективами бизнеса. Это позволит банкам сосредоточиться на выполнении своей основной функции – финансового посредничества, то есть обеспечения активного и бесперебойного кредитования субъектов экономики.
Что касается новых задач, то здесь необходимо отметить приоритеты, обозначенные в рамках концепции. В частности, в рамках созданного в июне 2010 года Совета по финансовой стабильности и развитию финансового рынка РК уже начата реализация макропруденциального подхода, предполагающего систему мер, направленных на предотвращение системных рисков. Реализация такого подхода позволит усилить существующую структуру регулирования и надзора. Необходимо отметить, что в рамках заседаний Совета рассматриваются наиболее актуальные вопросы развития финансового сектора. Так, на последнем заседании, состоявшемся 10 декабря, были рассмотрены вопросы повышения требований к капитализации банков, а также развития накопительной пенсионной системы. Также принято решение о полном переходе казахстанского банковского сектора на требования Basel III с 2013 года. Кроме того, согласно другим приоритетам концепции будет продолжена работа по усилению корпоративного управления в финансовых организациях, совершенствованию практики рискориентированного надзора, а также по усилению механизмов защиты прав инвесторов и потребителей финансовых услуг.
– В прошедшем декабре в АФН состоялась встреча с заемщиками, которые по тем или иным причинам не нашли взаимопонимания с банками и не смогли решить свои проблемы по обслуживанию ипотеки. Агентство анализировало ситуацию: в чем причины их недовольства и какие меры будут приняты в наступившем году, чтобы снять остроту этой проблемы?
– Действительно, проблема эта еще сохраняется. Так, на конец декабря в Казахстане из 433 400 выданных ипотечных займов проблемными (с просрочкой уплаты основного долга и вознаграждения сроком свыше 90 дней) являются 75 391 заем. Это 17,39 процента. Поэтому в целях решения вопроса ипотечников и сглаживания социальной напряженности населения в конце ноября и начале декабря 2010 года был проведен ряд рабочих встреч с членами общественного объединения «Оставим народу жилье!» по проблемным вопросам участников ипотечного кредитования. В них приняли участие представители акимата города Алматы, АФН, АФК и банков. На встречах были заслушаны мнения всех участников, озвучены итоги реализации государственной антикризисной программы рефинансирования ипотечных кредитов. В частности, благодаря госпрограмме 31 304 заемщика получили возможность снизить ставку вознаграждения до 9–11%. В ходе встреч также обсуждались вопросы по проблемным займам членов общественного объединения, на поставленные в ходе встречи вопросы даны ответы и разъяснения с учетом действующих норм законодательства республики.
Анализ проблем ипотечников показывает, что для многих заемщиков основной причиной неплатежеспособности является резкое снижение доходов, увольнение по сокращению, индексация платежей по тенговым займам с привязкой к иностранной валюте, тяжелые случаи болезни и другие факторы. Поэтому актуальными задачами на сегодня остаются оказание содействия в реструктуризации банками займов и прощение долгов перед банками. Однако списание или «прощение» за счет государства – то есть за счет других граждан-налогоплательщиков – невозможно.
Поэтому агентство со своей стороны рекомендует банкам принимать взаимоприемлемые решения по реструктуризации займов с учетом социального и финансового положения заемщиков, а ипотечникам напрямую обращаться в банки и вести с ними переговоры по своим конкретным ситуациям. Однако, действительно, не во всех случаях предлагаемые банками варианты реструктуризации займов приемлемы заемщикам. Поскольку уменьшение либо отсрочка ежемесячного платежа после периода отсрочки зачастую сопровождается существенным увеличением долгового бремени или продлением срока кредитования.
По итогам проведенных встреч и переговоров, учитывая нормы законодательства, принято решение по мере обращения заявителей продолжить подобные встречи представителей банков с заемщиками при непосредственном участии АФК и АФН. Полагаем, что такое посредничество будет способствовать принятию взаимоприемлемых решений в индивидуальном порядке и определению путей выхода из сложившейся ситуации в целом.
– Как вы оцениваете перспективы решения этого вопроса?
– В соответствии с Планом совместных действий Правительства, Национального банка и АФН по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009–2010 годы для решения проблем на рынке недвижимости через фонд «Самрук-Қазына» всего было выделено 290 миллиардов тенге. Из них 120 миллиардов тенге было направлено на рефинансирование со снижением долгового бремени населения по ипотечным кредитам. Сумма освоена полностью. Как я уже упоминала, рефинансированы 31 304 займа. Еще 170 миллиардов тенге были выделены на завершение строительства. Освоено 136 миллиардов тенге, или 80%.
С целью дальнейшей реализации антикризисной программы фондом готовятся изменения и дополнения в постановление Правительства по вопросам использования денег, полученных банком от досрочного частичного или полного погашения рефинансированных займов, возврата основного долга рефинансированными заемщиками в течение периода доступности.
Вместе с тем по актуальной информации банков, количество проблемных займов составляет 75 391 с остатком непогашенной задолженности, включающей основной долг и вознаграждение, на сумму 664 миллиарда тенге. Поиск возможных путей решения проблем заемщиков по исполнению обязательств перед банками в 2011 году также будет осуществляться на индивидуальной основе.
– Ваши пожелания и советы всем, кто в повседневной жизни обращается в финансовые структуры и которых АФН по роду своей деятельности призван защищать?
– Советы эти звучали уже неоднократно, но повторю. Прежде чем воспользоваться финансовой услугой, мы настоятельно рекомендуем изучить все условия ее предоставления. Принятию взвешенного решения способствуют изучение предложений нескольких финансовых организаций, предлагающих схожие услуги. Нужно тщательно изучать полезную информацию из достоверных источников. В частности, с наиболее полезной для потребителей финансовых услуг информацией можно ознакомиться на официальном веб-сайте АФН (www.afn.kz). Здесь представлен полный перечень финансовых организаций, наличие у них лицензии уполномоченного органа, результаты рассмотрения жалоб и обращений, информация об их обоснованности и примененных ограниченных мерах воздействия и санкциях. На сайте также размещены калькуляторы расчета вознаграждения по депозиту, годовых эффективных ставок по кредиту и депозиту, а также расчета суммы требований по депозиту при ликвидации банка, которые рекомендуется использовать при необходимости.
До подписания договора с банком необходимо тщательно изучить и оценить условия проекта договора. Обратить внимание на права и обязанности сторон, на содержащиеся в нем ссылки на тарифы, комиссии и другие платежи за предоставляемые услуги, а также выяснить стоимость данных услуг. В случае если услугой является получение банковского займа, то необходимо прежде всего оценить свои потребности в его получении и возможности по своевременному обслуживанию с учетом графика погашения. Каждый должен понимать, что кредит всегда легче получить, чем его погасить. И чтобы не ввести себя и свою семью в долговую яму, потенциальному заемщику, прежде чем принять решение о получении кредита, необходимо, во-первых, проанализировать свой бюджет с учетом ожидаемого роста расходной части предстоящих платежей по кредиту. Во-вторых, понимать, что получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Перед получением займа в обязательном порядке необходимо выяснить размер годовой эффективной ставки вознаграждения по кредиту, которая отражает его реальную стоимость с учетом всех расходов заемщика на получение и обслуживание займа.
В случае возникновения вопросов необходимости разрешения спорной ситуации потребитель вправе обратиться в АФН за защитой своих прав на блог-платформу электронного Правительства http://www.blogs.e.gov.kz/blogs/bakhmutova_Y либо по адресу АФН: г. Алматы ул. Айтеке-би, 67.

По сообщению сайта Nomad.su