Facebook |  ВКонтакте | Город Алматы 
Выберите город
А
  • Актау
  • Актобе
  • Алматы
  • Аральск
  • Аркалык
  • Астана
  • Атбасар
  • Атырау
Б
  • Байконыр
Ж
  • Жезказган
  • Житикара
З
  • Зыряновск
К
  • Капчагай
  • Караганда
  • Кокшетау
  • Костанай
  • Кызылорда
Л
  • Лисаковск
П
  • Павлодар
  • Петропавловск
Р
  • Риддер
С
  • Семей
Т
  • Талдыкорган
  • Тараз
  • Темиртау
  • Туркестан
У
  • Урал
  • Уральск
  • Усть-Каменогорск
Ф
  • Форт Шевченко
Ч
  • Чимбулак
Ш
  • Шымкент
Щ
  • Щучинск
Э
  • Экибастуз

Леди во всем

Дата: 04 марта 2011 в 14:34

Гендерный вопрос в сфере финансов давно волнует маркетологов

Большинство игроков финансового рынка пока не видят необходимости сегментировать финансовые продукты по гендерному признаку, но некоторые участники рынка решили рискнуть и проследить, насколько эффективно «специальное предложение» для женщин.

Формы женского банкинга довольно разнообразны и представлены следующими продуктами: потребительские кредиты для женщин (нецелевые и целевые, в том числе автокредитование, займы на обучение и т.д.); бизнес-кредиты для женщин; автострахование для женщин; депозиты для женщин; платежные или кредитные карты с особыми условиями пользования, специальным/индивидуальным дизайном и т.д.; кобрендинговые программы, привязанные к платежным инструментам, и др.

Основные отличия «женских» продуктов от обычных: более мягкие условия получения и обслуживания в случае с кредитами; особые преференции в случае с депозитами; дополнительный сервис, востребованный преимущественно женской аудиторией, в случае с платежными/кредитными картами, автострахованием.

В Казахстане в числе первых, кто предложил одну из подобных услуг, был ABN AMRO Банк Казахстан, выпустивший кредитную карту для женщин LaCarte. Карта была выполнена в особом дизайне, ее максимальный кредитный лимит составлял до 3 млн тенге и включал кобрендинговую программу, позволявшую получать скидки в определенных магазинах и салонах красоты.

В настоящее время на рынке платежных и кредитных карт нет программ, которые предназначались бы исключительно для женщин, однако некоторые банки предлагают услугу изготовления платежных карт с индивидуальным дизайном. Несмотря на то что воспользоваться такой услугой может любой вне зависимости от пола, дизайн или название продукта ориентированы скорее на женскую аудиторию.

С подачи президента страны в марте 2009 года на пятом Форуме женщин-предпринимателей Казахстана было принято решение поддержать женщин, занятых в малом бизнесе. В целях стимулирования экономической активности женщин-предпринимателей и женщин, планирующих начать индивидуальную предпринимательскую деятельность, Фонд развития предпринимательства «Даму» разработал специальную программу финансирования, рассчитанную на 2010-2015 годы. Максимальная сумма финансирования составляет до 8000 МРП, срок кредита три-пять лет, эффективная ставка установлена на уровне не выше 14% годовых. Условия выдачи кредита определяют непосредственно банки.

Финансирование программы осуществляется посредством обусловленного размещения средств в пяти банках второго уровня для последующего микрокредитования. В настоящее время в программе участвуют Банк ЦентрКредит, Евразийский банк, Темирбанк, Цеснабанк, Delta Bank.

По информации Фонда развития предпринимательства «Даму», изначально кредиты предназначались для субъектов малого предпринимательства, однако в конце прошлого года программа была пересмотрена и дополнена. Была расширена целевая группа за счет включения в программу товариществ с ограниченной ответственностью. При этом для «женских» ТОО были установлены особые критерии участия: руководителем ТОО, желающего получить кредит по программе, должна быть женщина, доля женщин-учредителей должна быть не менее 50%, в коллективе должно быть не менее 30% женщин-сотрудников. Однако по этим критериям средства еще не выдавались.

По состоянию на 1 февраля 2011 года Фонд развития предпринимательства «Даму» в рамках программы кредитования женщин-предпринимателей разместил свыше 2,3 млрд тенге. Из них банками было выдано займов на сумму более 1,5 млрд тенге, что составляет 66,3% от всех размещенных средств. В рамках программы получили кредиты 398 женщин-предпринимателей, при этом общее количество займов превысило количество заемщиков и составило 535 единиц. В Темирбанке средняя сумма займа оказалась выше, чем в других банках, и составила 3,5 млн тенге.

По мнению представителей Фонда развития предпринимательства «Даму», программа реализуется довольно успешно, спрос на продукт среди женщин-предпринимателей остается стабильным.

Одновременно часть банков периодически устраивают кратковременные акции, направленные на клиентов-женщин. Например, в 2006 году БТА Банк предлагал в течение двух месяцев (с февраля по апрель) возможность получения кредита «АвтоЛеди». Преимущества услуги заключались в том, что рассмотрение заявки на кредит и обналичивание средств по кредиту стоили 0 тенге. Кроме того, каждая из клиенток банка, получившая кредит «АвтоЛеди», могла стать участницей розыгрыша туристической путевки и трех комплектов автомобильной сигнализации.

В этом году Kaspi bank в канун 8 Марта предложил «опосредованную» программу для женщин, реализовав ее через специальную акцию для мужчин, которым предстоит купить множество подарков к празднику. Им будет предложена кредитная карта с кредитным лимитом более 220 тыс. тенге. Кредитный лимит зависит от платежеспособности клиента. При безналичной оплате покупок с помощью этой карты льготный период погашения составит 55 дней. Таким образом, если в течение действия кредитного лимита кредит будет погашен, то процент по кредиту начисляться не будет. А при проведении первой расходной операции мужчины получат в подарок от банка 5 тыс. тенге.

Тем не менее в своей продуктовой линейке Kaspi bank придерживается политики гендерного равенства, так как в банке не видят смысла в разработке специальных финансовых продуктов для женщин. «Пока в этом нет необходимости. В настоящее время клиентская база банка гендерно уравновешена – половина женщин, половина мужчин. Даже если бы был значительный перевес в сторону женщин, создав специализированный «женский» продукт, мы тем самым лишились бы определенной аудитории», – считает директор департамента корпоративных коммуникаций Kaspi bank Ботагоз Жуманова.

Народный банк поддерживает политику гендерного равенства относительно собственных финансовых продуктов. «Пока мы не видим необходимости в дифференцировании клиентов по гендерному признаку, – комментирует ситуацию начальник управления маркетинга и анализа Народного банка Дамир Стамбеков. – Полагаю, что определяющими факторами здесь все-таки являются потребность и интересы клиентов, которые не зависят от пола».

Страховая компания «Коммеск-Өмір» с начала 2010 года предлагает женщинам программу добровольного страхования автотранспорта «Авто-Lady». «Особенность программы состоит в том, – рассказывает начальник управления PR страховой компании «Коммеск-Өмір» Юлия Шведкова, – что при покупке программы «Авто-Lady» дамам в подарок предоставляются талоны на три бесплатных вызова техпомощи при возникновении проблем с автомобилем в дороге. Стоимость этой страховки составит от 4% от оценочной стоимости автомобиля. Для сравнения: стоимость других видов добровольного страхования автотранспорта в нашей линейке продуктов составляет 4-6%. Стоимость услуг техпомощи не оплачивается дополнительно, а входит в общую стоимость страховки». В то же время в страховой компании пока затруднились оценить эффективность программы «Авто-Lady» ввиду непродолжительного срока ее действия.

На вопрос, с чем связано появление на рынке финансовых продуктов, адресованных именно женщинам, первый зампредседателя правления страховой компании «Коммеск-Өмір» Владимир Акентьев ответил, что это связано прежде всего с ростом конкуренции между компаниями и поиском новых ниш на рынке. Компании, в том числе страховые, отметил он, внедряют новые продукты, ориентируясь на различные целевые аудитории и на их потребности, в том числе и на женщин.

Г-н Акентьев считает, что в ближайшее время линейка финансовых продуктов для женщин может существенно расшириться: «Так, в соседней России страховые компании поощряют пониженными тарифами женщин, которые ездят без аварий, или заключают с женщинами персональные договоры по программам, касающимся ведения беременности и родов. Не исключено, что аналогичные программы получат развитие и у нас. Главное, чтобы был спрос, поскольку это продукты добровольного страхования, которое пока развивается недостаточно хорошими темпами. В целом же сегментация клиентов по гендерному принципу обычно применяется при разработке каких-то акций к определенным праздникам, в основном в маркетинговых целях».

Идея женского банкинга не нова – еще в 1976 году экономист из Бангладеш Мухаммад Юнус предложил ряд мер, способствующих сокращению бедности в стране, одной из которых была выдача небольших кредитов женщинам для того, чтобы они могли начать собственный бизнес. За что, кстати, в 2006 году он получил Нобелевскую премию.

По мнению директора по развитию бизнеса медиахолдинга Business Resource Александра Христенко, выделение женской аудитории связано прежде всего с ужесточившейся в условиях финансового кризиса борьбой за клиента. «Вряд ли стоит говорить об экономической целесообразности «женских продуктов», – считает он. – Речь идет исключительно о маркетинговых методах решения текущих задач. Так, большинство банковских продуктов чаще всего и оформлены в «женском стиле», позиционируются соответственно и несут специфичный набор опций (например, дисконтные программы в партнерстве с магазинами и предприятиями сферы услуг, интересными в первую очередь женщинам). Все это позволяет расширить продуктовую линейку, фокусно воздействовать на дополнительные целевые группы».

Г-н Христенко полагает, что появление новых финансовых продуктов для женщин на рынке неизбежно, поскольку женская часть трудоспособного (и платежеспособного) населения демонстрирует все большую активность. «Когда перестанут работать женские «фишки», будут появляться и принципиальные отличия в структуре самих продуктов, – рассказывает г-н Христенко. – Уже сейчас банки говорят о специальных условиях кредитования, связанных с тем, что женская часть заемщиков традиционно более дисциплинированна. Страховые компании в свою очередь отмечают, что увеличение количества женщин за рулем авто неизбежно приведет к диверсификации страховых предложений, поскольку стиль вождения, а следовательно, и типичные страховые случаи также разнятся у водителей-мужчин и водителей-женщин. Поэтому наряду с увеличением количества предложений будет меняться и их качество».

Специалисты по гендерным вопросам, не вступая в спор о том, что такое гендерная дифференциация, или позиционирование, для гендерно универсальных форм продуктов – маркетинговый ход или экономически выверенное решение, считают, что сам факт такого разделения есть некое проявление сексизма. Светлана Шакирова, директор Центра гендерных исследований, говорит: «Сексизм – это мировоззрение и практики, которые утверждают неравное положение людей в зависимости от их пола. Так, изготовление для женщин платежных карт определенного дизайна или в специальной цветовой гамме, например розовой, есть стереотипное восприятие женской аудитории». Заподозрить в проявлении сексизма, уточняет г-жа Шакирова, можно в случаях, если дизайн карты нарочито и однозначно указывает на ее принадлежность представителю того или иного пола. А, например, более мягкие условия предоставления кредитов и кредитных выплат – это, по ее мнению, проявление позитивной дискриминации, направленной на создание более благоприятных условий для женщин, поскольку они были лишены равных с мужчинами стартовых условий в силу своей репродуктивной роли.

«Недавно мы проводили исследование, – продолжает г-жа Шакирова, – которое показало, что женщины действительно становятся все более значимым социальным актором не только по факту, но и в представлениях населения. Опрашиваемые утверждали, что, по их мнению, в настоящее время водителями автомобилей на дорогах Алматы в 40% случаев являются женщины, а в малом бизнесе доля женщин составляет 60-80%. В среднем и крупном бизнесе, по словам респондентов, количество женщин-предпринимателей также увеличилось». Тот факт, что в сфере малого бизнеса, особенно в сфере торговли и предоставления услуг, заняты преимущественно женщины, объясняет, по мнению собеседницы, почему одной из целевых групп для выдачи кредитов на развитие малого бизнеса являются женщины. Однако не совсем понятно, удивляется г-жа Шакирова, почему в подобной программе накладывается ограничение на участие мужчин… «Соглашусь, – резюмирует директор Центра гендерных исследований, – что такие меры, как позитивная дискриминация, оправданы в качестве временных – до тех пор пока женщины не смогут участвовать в экономической и социальной жизни наравне с мужчинами. И это нужно понимать, в том числе женщинам. Однако процессы, направленные на ликвидацию экономической дискриминации в нашей стране, по моему мнению, затянулись».

Полную версию статьи читайте на сайте www.profinance.kz в рубрика «Аналитика»

Подготовлено аналитической службой медиахолдинга Business Resource

№7-04.03.2011


Вы можете прокомментировать эту статью.

По сообщению сайта Бизнес & Власть