Facebook |  ВКонтакте | Город Алматы 
Выберите город
А
  • Актау
  • Актобе
  • Алматы
  • Аральск
  • Аркалык
  • Астана
  • Атбасар
  • Атырау
Б
  • Байконыр
Ж
  • Жезказган
  • Житикара
З
  • Зыряновск
К
  • Капчагай
  • Караганда
  • Кокшетау
  • Костанай
  • Кызылорда
Л
  • Лисаковск
П
  • Павлодар
  • Петропавловск
Р
  • Риддер
С
  • Семей
Т
  • Талдыкорган
  • Тараз
  • Темиртау
  • Туркестан
У
  • Урал
  • Уральск
  • Усть-Каменогорск
Ф
  • Форт Шевченко
Ч
  • Чимбулак
Ш
  • Шымкент
Щ
  • Щучинск
Э
  • Экибастуз

Аннуитет – платить или не платить

Дата: 17 марта 2011 в 12:00

Процент вознаграждения за пользование кредитом указываемый в договорах займа в конце срока погашения, обойдется заемщику в два раза больше, то есть более 50 процентов годовых.

Хотелось бы вынести на обсуждение мнение о формах расчетов, применяемых при выдаче банковских займов, банками второго уровня. Считаю, что данная тема интересна физическим лицам, которые пользуются или хотят получить кредит.

Банки второго уровня при оформлении и выдаче любого кредита (займа), при определении стоимости (проценты и комиссии, которые заемщик должен платить банку) кредита на основе платности и возвратности применяют аннуитетную форму расчета.

Аннуитет — равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займа и процентов по нему.

Так вот доходы (рента) банков второго уровня от каждого выданного кредита по аннуитетной форме расчетов составляют более 190 процентов, то есть двойной доход от продажи ресурсов. То есть процент вознаграждения за пользование кредитом, указываемый в договорах займа в конце срока погашения, обойдется заемщику в два раза больше, то есть более 50 процентов годовых.

Например, при сумме займа 330 000 тенге под 24 процентов годовых сроком на 36 месяцев при аннуитетной форме расчетов, банк получает вознаграждение за весь период 237 600 тенге, а если расчет произвести равными долями на фактический остаток ссудной задолженности, то за весь период заемщик заплатит банку вознаграждение 122 108 тенге. Таким образом переплата составляет 115 492 тенге.

Второй пример: сумма займа 2 350 000 тенге под 15,5 процента годовых сроком на 120 месяцев. Банк получает вознаграждение за весь период 2 237 798 тенге, если рассчитать по предлагаемой форме, то вознаграждение составит 1 836 427 тенге. То есть переплата составит 401 371 тенге.

Цифры говорят сами за себя, поэтому мое мнение таково — банки второго уровня аннуитетную форму расчета не должны применять к физическим лицам, так как большинство людей используют полученные кредиты на потребительские нужды: приобретение бытовой техники, электроники, мебели и т.д. Они не используют заемные средства в бизнесе с целью получения дохода, то есть простой гражданин — заемщик, получив кредит несет расходы на обслуживание кредита, не получая денежного дохода от использования кредита в отличие от предпринимателей. Таким образом, банки при рассмотрении заявления о выдаче кредита должны исходить от целевого направления займа.

На потребительские кредиты, считаю, должны применяться расчет и график погашения кредита равными долями, то есть процент вознаграждения должен ежемесячно начисляться на фактический остаток ссудной задолженности (остаток основного долга).

Такой подход и применение этой формы расчета обоюдно выгодно и банкам и заемщикам по многим показателям.

Автор : Жумабай Даулетов, экономист

По сообщению сайта Vesti.kz