Facebook |  ВКонтакте | Город Алматы 
Выберите город
А
  • Актау
  • Актобе
  • Алматы
  • Аральск
  • Аркалык
  • Астана
  • Атбасар
  • Атырау
Б
  • Байконыр
Ж
  • Жезказган
  • Житикара
З
  • Зыряновск
К
  • Капчагай
  • Караганда
  • Кокшетау
  • Костанай
  • Кызылорда
Л
  • Лисаковск
П
  • Павлодар
  • Петропавловск
Р
  • Риддер
С
  • Семей
Т
  • Талдыкорган
  • Тараз
  • Темиртау
  • Туркестан
У
  • Урал
  • Уральск
  • Усть-Каменогорск
Ф
  • Форт Шевченко
Ч
  • Чимбулак
Ш
  • Шымкент
Щ
  • Щучинск
Э
  • Экибастуз

ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВ УЛУЧШАЕТСЯ / Байсынов. М., заместитель председателя Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций/

Дата: 05 апреля 2011 в 13:41 Категория: Новости экономики

Подпись под фото

Меры, своевременно принятые государством, помогли нашей банковской системе относительно безболезненно перенести негативное влияние мирового финансового кризиса.

 

 

ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВ УЛУЧШАЕТСЯ

 

Наша справка

 

БАЙСЫНОВ Мурат Байсынович родился 9 мая 1967 года в селе Сулутобе Сырдарьинского района Кызылординской области. В 1990 году окончил юридический факультет Казахского государственного университета им. С.М. Кирова, в 1999-м – финансово-экономический факультет Всероссийского финансово-экономического института (Москва). Трудовую деятельность начал следователем прокуратуры г. Кызылорды, затем был ассистентом кафедры теории государства и права юридического факультета КазГУ им. аль-Фараби, старшим консультантом отдела законодательства Верховного Совета Республики Казахстан, заместителем генерального директора СП «Олимпия-экспресс-Алматы».

С 1995 по 2004 год работал в юридическом департаменте Национального Банка, в том числе четыре года – заместителем директора. С 2004 по 2007 год – директор юридического департамента, с 2007 года – заместитель председателя Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН).

Награжден орденом «Кұрмет», медалью «Қазақстан Конституциясына 10 жыл».

 

Беседу ведет Торгын НУРСЕИТОВА

 

 

— Мурат Байсынович, поступление на юрфак совпало у Вас с началом перестройки. С чем ассоциируется в Вашей памяти это время, каким оно запомнилось Вам?

— С одной стороны, это было прекрасное время, один из лучших периодов моей жизни. Студенческая жизнь, особенно на юрфаке, бурлила, кипела, мы, иногородние студенты, жили в общежитие в КазГУграде, жили дружно, весело, полноценно. В те годы этот городок еще достраивался, и мы сами высаживали здесь саженцы, устраивали субботники. Из КазГУграда вышло много уважаемых людей в нашей стране, многие из них стали известными учеными, руководителями-практиками.

Конечно, были свои сложности. Как вы правильно заметили, это было время перестройки, начались кардинальные перемены, менялись взгляды на жизнь. Были те же самые декабрьские события 1986 года, в которых пострадали и студенты юрфака. Мы как раз учились на втором курсе, были тревожные дни.

В целом студенческая жизнь была интересной. Я благодарен судьбе, что учился именно на юрфаке КазГУ – это флагман отечественного юридического образования. Здесь я приобрел своих лучших друзей, познакомился со многими хорошими ребятами, с которыми до сих пор поддерживаю отношения, мы встречаемся, хотя живем в разных городах.

 

— Наверное, обо всем этом Вы так живо вспоминаете еще и потому, что в последующем преподавали на юрфаке.

— Верно, я преподавал на кафедре теории государства и права под руководством академика Султана Сартаевича Сартаева. Это было начало девяностых годов, время, когда Казахстан только получил независимость. Мы одними из первых внедряли обучение на казахском языке. Было непросто, не хватало учебников, приходилось переводить из пособий на русском языке, отсутствовали методики обучения на казахском, не было устоявшихся юридических терминов. Но огромное желание и стремление поднять статус нашего родного языка помогло нам, и мы смогли сделать это.

Опыт работы преподавателем был для меня очень важен, полезен, дал навыки работы с аудиторией. Я и сейчас контактирую со своей альма-матер, несколько лет был председателем Государственной экзаменационной комиссии.

 

— Со своей женой Лаурой Вы тоже познакомились в КазГУ? Она же тоже училась на юрфаке.

— Да, она тоже здесь училась, но первый раз я увидел ее в 9 классе, на районной олимпиаде. Я хорошо знал ее младшего брата, и он нас познакомил. Второй раз увидел ее уже в КазГУ. Она окончила юрфак на год раньше меня, работала в органах юстиции, нотариусом, юристом в системе Нацбанка, сейчас занимается детьми, домом.

Я считаю, что женщина должна уделять больше внимания семье. На плечах Лауры – воспитание детей, быт, семья…

 

— Сколько у Вас детей? Расскажите о них.

— Дочь Зере перешла в 11-й класс, сын Ануар – в 4-й. Оба учатся хорошо. По итогам учебного года сын стал отличником, у дочки вышла только одна четверка по химии. Как и все родители, мы хотим, чтобы наши дети выросли всесторонне развитыми людьми. Зере много читает, ходит на танцы, занимается музыкой, недавно стала победителем Международного математического турнира. Ануар серьезно увлекается футболом, занимается в детской футбольной школе «Локомотив», музыкой, поет в хоре мальчиков «Искер», является победителем городских конкурсов. Как говорит мой сын, у меня твердые методы воспитания, особенно в отношении него. Когда, например, учим уроки, по несколько раз заставляю повторять одно и то же, так запоминается лучше и надолго, и вообще спуску не даю. К дочери, конечно же, отношусь мягче. Так уж повелось в нашей семье, что дочь – моя, а сын – мамин.

 

— Вы получаете удовлетворение от своей работы?

— В принципе да. Это живая, интересная работа, результаты которой видны, осязаемы. В 1995 году, к примеру, я перешел в Национальный Банк, и мы занимались разработкой законодательства, регулирующего финансовый рынок. Ведь к тому времени Союз распался, и нам нужно было сформировать свою законодательную базу. Особенно интересно было работать по закону и нормативным актам о валютном регулировании. В то время, если вы помните, был черный нал, обмен валюты происходил прямо на улице, много было мошенников.

С принятием нового законодательства были созданы условия для работы обменных пунктов, и все заработало, люди перестали друг друга обманывать, появились цивилизованный рынок, налаженная система. То же самое можно сказать и в отношении страховой деятельности, накопительных пенсионных фондов. Приятно, когда выходит нормативный акт, закон, в разработке которых ты участвовал, и вдвойне приятно, когда видишь, что это улучшило ситуацию, условия жизни людей. Наши коллеги из стран Содружества отмечают, что в этом плане Казахстан шагнул вперед, то, что они сейчас обсуждают, мы уже приняли, у нас это работает.

 

Насколько я знаю, Вы все время находитесь на государственной службе. У Вас не бывает желания уйти в частный сектор, делать деньги?

— В частной структуре я работал, но недолго, меньше года. Мне показалось, что это не мое, и я опять ушел на госслужбу. Я все-таки больше государственник, во-вторых, кто-то же должен на государство работать (улыбается). Как будет дальше, загадывать не берусь, жизнь покажет. Если будет такая необходимость, может, и попробую поработать на рынке, ведь у меня есть определенный опыт, который можно использовать не только в государственном секторе, но и частном.

 

— В чем заключается Ваше управленческое кредо?

— Доверять коллегам. Я не скажу, что я очень жесткий, консервативный начальник. Все вопросы пытаюсь обсуждать со своими подчиненными, выслушивать их мнения, высказывать свои аргументы и сообща принимать решения. То есть строить отношения на доверии, не использовать такой принцип, как «я – начальник, ты – дурак».

И что еще не менее важно – не повышать голоса на сотрудников, не выражаться бранными словами, не унижать их, тем более что у нас больше половины коллектива – представители прекрасного пола. Вообще меня трудно вывести из себя, заставить, чтобы я рвал и метал. Зачем кричать, если можно просто объяснить.

 

— Вначале вы окончили юридический факультет КазГУ, затем Всероссийский финансово-экономический институт в Москве. Не потому ли, что в те годы, да и сейчас тоже, профессии юриста и финансиста считаются самыми привлекательными, выгодными, в вузах на этих факультетах – огромный конкурс?

— На юридический поступил по зову души. После окончания работал в правоохранительных органах, а когда перешел в Национальный Банк, то чувствовал, что не хватает знаний по финансовым вопросам. С представителями банковской системы надо разговаривать на их языке, а для этого нужно экономическое образование. С другой стороны, хотелось расти профессионально, поэтому, уже работая в финансовом регуляторе, поступил на заочный в Московский финансовый вуз.

 

— АФН должно не только надзирать, но и помогать финансовым организациям не допускать нарушений, продумывать, поддерживать хорошие начинания, обобщать и шире распространять положительный опыт деятельности пенсионных фондов, страховых компаний, банков. Как АФН обеспечивает стабильность финансовых организаций, изучаются ли международные достижения?

— Как я отметил выше, одной из главных функций АФН является обеспечение финансовой стабильности, и в этом аспекте проводится огромная работа по надзору за ситуацией, мы постоянно контролируем все, что происходит на финансовом рынке, включаем все рычаги реагирования.

В начале кризиса в Казахстане был принят закон о финансовой устойчивости, и там как раз предусматриваются меры раннего реагирования. То есть, когда еще нарушений как таковых нет, но тенденция идет к тому, что завтра банк, или НПФ, или страховая компания могут перейти грань, допустить нарушения, регулятор начинает вмешиваться в ситуацию. Мы анализируем слабые места и заранее предупреждаем финансовую организацию. Указываем, какие показатели ухудшаются, в каком объеме должна быть осуществлена капитализация, увеличены активы, указываем на риски и так далее. Это мы взяли из наилучшего мирового опыта, мы не варимся в собственном соку. Есть определенные международные сообщества-регуляторы по всем финансовым секторам, которые дают рекомендации, где, что, как ужесточить, на что обратить особое внимание. Естественно, мы их тоже изучаем и на основании этого пишем нормативные правовые акты, даем рекомендации финансовым организациям.

 

— А если нарушения все же имеют место?..

— Конечно, без нарушений не бывает. Мы применяем к финансовым организациям-нарушителям меры воздействия и санкции, предусмотренные законодательством. Как я уже отметил, у регулятора нет цели сразу применить такую меру, как отзыв лицензии. АФН заинтересовано в стабильном функционировании финансовой организации. Но если меры воздействия не приводят к улучшению ситуации, мы вынуждены принудительно ликвидировать организацию, чтобы обеспечить защиту прав потребителей финансовых услуг.

Позвольте напомнить, с прошлого года отозваны лицензии у нескольких страховых компаний, в этом году – у накопительного пенсионного фонда «Коргау».

 

— Мурат Байсынович, а не очень ли жесткие меры, нельзя ли было его спасти?

— В деятельности пенсионного фонда «Коргау» допускались нарушения пруденциальных нормативов, необходимых для соблюдения пенсионными фондами, и Агентство финансового надзора как регулятор своевременно применяло меры воздействия на этот фонд. Как полагается по закону, сначала мы принимали ограниченные меры воздействия с требованием увеличить капитал, чтобы активы НПФ соответствовали предъявляемым нормативам, и для исправления ситуации давали определенное время. Такой шаг в первую очередь был направлен на то, чтобы не допустить нарушений прав вкладчиков.

Мы не за то, чтобы ликвидировать фонд или любую другую финансовую организацию. Задача регулятора – обеспечить стабильность в деятельности каждой из них. К сожалению, наши усилия не увенчались успехом, акционеры фонда не смогли обеспечить своевременную капитализацию, должный уровень его деятельности, поэтому и была принята крайняя мера – отзыв лицензии. Мы до конца надеялись, что все-таки будет найден инвестор со стороны, который смог бы влить определенные необходимые средства в этот фонд, и он бы заработал, был сохранен.

Я хотел бы сказать, что вкладчики накопительных пенсионных фондов защищены законом, и в случае упразднения НПФ пенсионные активы будут переданы в другой фонд. Аналогичную процедуру ликвидации пережил НПФ «Валют-Транзит», но его вкладчики ничего не потеряли, механизмы, предусмотренные законом, четко сработали, и все активы были переданы в другой фонд. АФН постоянно контролирует деятельность НПФ, и если есть нарушения с их стороны, сразу применяются санкции, и все наши меры воздействия публикуются на сайте, они прозрачны и ни для кого не представляют секрета. Все это говорит о том, что есть четко налаженный механизм надзора, в том числе через обобщения нарушений. Выявив нарушения, мы требуем от других финансовых структур недопущения подобных ошибок. Взять тот же горький опыт «Валют-Транзит Банка». Мы приняли все меры, чтобы в других финансовых организациях влияние акционера не было таким безграничным, как в этой. Другими словами, мы сначала анализируем, обобщаем и путем изменения и ужесточения законодательства стараемся исключить повторения таких нарушений в других организациях.

 

— Многие граждане не жалуют страховые компании, говорят, что в случае чего невозможно добиться выплаты страховки, процедура получения слишком заволочена, забюрократизирована…

— Понимаю, о чем вы говорите, это в основном касается массовых видов страхования, в особенности таких, как страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта, ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника. Не сказать, что наши страховые организации повсеместно злоупотребляют. Есть, конечно, отдельные факты, когда страховые компании не выдерживают сроки выплаты, не соблюдают требования по оценщикам, требуют не предусмотренные законодательством документы и т.д. Но, опять же, если мы получаем жалобу от клиента, то немедленно начинаем ее рассматривать, запрашиваем страховую компанию, почему поступила жалоба, что было сделано не так, какие сроки были нарушены. Если доводы обращения граждан подтверждаются, то мы от страховой компании требуем своевременного возмещения страховых выплат, а также пени за просрочку и применяем меры в отношении такого страховщика.

 

— Говорят, в России накоплен очень хороший опыт по созданию военных страховых компаний, их возглавляют настоящие специалисты, которых на мякине не проведешь, они все знают, где какой страховой случай. Допустим, страховой компанией Военно-морских сил руководит адмирал в отставке, Военно-воздушных сил – генерал ВВС и так далее. Есть другие специализированные войска, например, железнодорожные, внутренние… При страховом случае военно-страховая компания тут же выплачивает пострадавшему или его родственникам страховую сумму, не дожидаясь следствия, решения суда. Причем они очень мобильны, решают чисто человеческий фактор. Сегодня случилось ЧП, а завтра они уже приезжают и выплачивают страховку, даже в том случае, если, допустим, глава семьи погиб в Крыму, а семья живет во Владивостоке. Нам еще далеко до такого?

— Не думаю, что у нас система возмещения страховых выплат хуже, чем в России. В нашей стране страховое законодательство тоже четко прописывает все правовые механизмы осуществления страховой защиты.

Есть, конечно, определенные процедуры, но их надо соблюдать, потому что в страховой деятельности довольно часто встречается мошенничество со стороны самих страхователей. Чтобы отсечь все мошеннические действия и выплатить тем, кто действительно пострадал, положенные законом возмещения, предусмотрен список определенных документов, которые необходимо представить в страховые компании, и без которых никому не будет выплачено ни тиына. Если, допустим, человек получил производственную травму, то, естественно, должно быть заключение врачебной комиссии о том, что его здоровью нанесен определенный ущерб, то есть должно быть медицинское подтверждение и так далее. У нас порядок не хуже, чем в других странах. При этом наше страховое законодательство тоже не стоит на месте, процедуры осуществления страховой выплаты постоянно совершенствуются. Например, с недавнего времени у нас ввели механизм прямого регулирования.

 

— Что означает прямое регулирование?

— Это означает, что потерпевший в ДТП получает страховую выплату в той страховой организации, в которой застрахован при условии наличия страхового полиса у лица, по вине которого произошел страховой случай. Механизм прямого регулирования намного упрощает процесс осуществления страховой выплаты. Теперь владельцу автомобиля, который является потерпевшей стороной, не придется ждать выплату от страховой компании виновной стороны, достаточно будет обратиться в свою страховую компанию. Таким образом, скорость страховой выплаты, осуществление выплаты в полном объеме, предоставление качественного сервиса будут зависеть от того, какую компанию выбираете вы, а не виновная сторона.

 

— В средствах массовой информации муссировался вопрос о том, что АФН недолжным образом обеспечивает прозрачность деятельности финансовых организаций, в частности, банков Казахстана. Имеют ли под собой почву подобные суждения?

— Обеспечение прозрачности деятельности финансовых организаций – одно из основных требований регулирования надзора не только в Казахстане, но и во всем мире. Поймите, есть механизмы допуска для работы на финансовом рынке. Любая финансовая организация, будь то банк, страховая организация или пенсионный фонд, должна получить лицензию на осуществление финансовой деятельности. Для этого акционеры, которые хотят создать ту или иную финансовую организацию, должны наглядно показать регулятору, откуда они получили деньги на создание финансовой организации, какую долю будут иметь акционеры, каким образом будет формироваться менеджмент. То есть они должны согласовать с АФН кандидатуры потенциальных руководящих работников. Мы, в свою очередь, знакомимся с их биографиями, где они работали, достаточен ли стаж работы на финансовом рынке, были ли у них нарушения, привлекались ли они к уголовной ответственности. Как видим, в этой части механизмы обеспечения прозрачности законом предусмотрены в достаточной мере, и АФН как регулятор активно их использует, размещает на своем веб-сайте всю необходимую информацию об акционерах банка и руководящих работниках.

Кроме того, нашим законом предусмотрен запрет на то, чтобы акционерами банков были юридические лица, зарегистрированные в оффшорной зоне, или физические лица – акционеры юридического лица, зарегистрированного в оффшорной зоне. Все эти правовые механизмы направлены на то, чтобы деятельность банков и других финансовых организаций была достаточно прозрачной и все знали, кто является акционером этих финансовых организаций, можно ли ему доверять.

 

— Мурат Байсынович, известно, что в прошлом году в АФН поступило обращений и жалоб в два раза больше, чем в позапрошлом. Заметно увеличилось и количество обоснованных жалоб. Чем Вы это можете объяснить?

— На наш взгляд, это объясняется более агрессивной политикой финансовых организаций в отношении клиентов в связи с кризисом и желанием избежать дополнительных рисков. Сигналы в том числе поступали по вопросам внесудебной реализации залогового имущества и недобросовестного исполнения принятых обязательств финансовыми организациями, что, в свою очередь, выявило пробелы в правовом регулировании как внесудебной реализации залогового имущества, так и ипотечного кредитования в целом. Чтобы совершенствовать механизмы правовой и социальной защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов, агентство разработало проект закона о внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов. Сейчас он находится на рассмотрении в Парламенте. Данным проектом закона возникшие проблемы предлагается решать всесторонне, комплексно обеспечивая социальные гарантии граждан в области ипотечного кредитования, надежности системы предоставления финансовых услуг и рентабельности финансовых организаций.

 

— И все же, где гарантия, что банки не будут злоупотреблять в отношении заемщиков, то есть более слабой стороны? Например, когда человек взял кредит под залог жилья или иной недвижимости? Сегодня это очень актуальный в обществе вопрос.

— Вы имеете в виду внесудебную реализацию залогового жилья? Нашим законопроектом более четко определяется процедура внесудебной реализации залогового жилья. Если залогодатель – физическое лицо не хочет, чтобы банк осуществил внесудебную реализацию его жилья, он имеет право дать письменный отказ в момент наступления права кредитора на внесудебную реализацию, хотя ранее, при заключении договора о залоге, он давал свое согласие на внесудебную реализацию. Банк обязан еще раз спросить у заемщика, вы согласны, чтобы я реализовал ваше имущество во внесудебном порядке? Если согласен – жилье реализуется, если не согласен – банк не вправе осуществлять внесудебную реализацию. Таким образом, законопроект устанавливает запрет на внесудебную реализацию не только единственного жилья, но и любого жилища, если на то нет согласия залогодателя, и тем самым обеспечивает механизм более жесткой защиты прав потребителей финансовых услуг.

И еще. Сегодня пени, штрафы начисляются ежедневно, безостановочно, и иногда их размер намного превышает сумму основного долга. Это ненормально. Чтобы этого не было, мы хотим ограничить начисление штрафных санкций. Так, в проекте закона предусмотрен предельный общий размер неустойки (штрафа, пени) по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, который может быть взыскан за весь период действия договора.

Справедливости ради следует сказать, что сегодня банки при обращении клиентов с обоснованием причин задержки оплаты кредита (временные трудности, тяжелое материальное положение и так далее) идут навстречу, уменьшают пеню и штрафы, а то и вовсе их списывают.

 

— Как-то Вы сказали, что в банках широко использовалась выдача ипотечного кредита в тенге с привязкой к иностранной валюте, обычно к доллару США. Более или менее грамотные в финансовых вопросах граждане знали, что получают кредит в тенге, но колебания валюты на них будут распространяться. А кто-то не знал. Для них важно было получить кредит любой ценой, а когда пошло колебание курса доллара, у них резко возросли банковские обязательства, и они попали в трудное положение. Как будет решаться эта проблема?

— Этот вопрос также предусмотрен в предлагаемом нами законопроекте. Чтобы исключить подобные недоразумения, чтобы граждане, получая кредит в тенге, платили только в тенге, и никакие колебания курса валют не влияли на их обязательства перед банком, мы предусматриваем запрет на выдачу кредита с привязкой к доллару и к иной иностранной валюте. Если, допустим, вы получили кредит миллион тенге, то независимо от того, растет курс валюты или падает, ваши обязательства перед банком останутся неизменными – миллион тенге и начисленное вознаграждение. Эта норма направлена на защиту потребителей финансовых услуг, чтобы банки или другие кредитующие организации не вводили их в заблуждение. Если человек желает получить кредит в валюте, то, пожалуйста, может и в валюте, но он будет знать, что любые колебания курса коснутся его прямо. А получение кредита в тенге освобождает от всяких влияний извне.

Одна из основных функций АФН – защита прав потребителей, поэтому те граждане, которые считают, что банк нарушил их права, могут обратиться к нам. Каждый подобный случай требует к себе особого подхода и внимания, поэтому рассматривается индивидуально.

Вместе с тем и со стороны заемщика должны быть приняты меры по недопущению нарушения их прав в последующем. Прежде чем подписывать кредитный договор, необходимо внимательно изучить его, по возможности проконсультироваться со знакомыми юристами, финансистами. А чтобы банки не вводили в заблуждение заемщика, чтобы потом он не сказал, что не знал о всяких банковских хитростях, какие проценты ему придется выплачивать, мы обязали банки давать информацию об основных условиях договора на первых двух листах крупным, не менее 12, шрифтом, указывать, в какой валюте выдается кредит, с какой привязкой, какие проценты, какие условия погашения и так далее.

 

— В законопроекте для заемщика предусматривается право выбора метода погашения займа, исходя из его платежеспособности. Что это означает?

— Сегодня банки довольно часто используют такой механизм погашения, как аннуитетные платежи. С одной стороны, это удобно для клиента, он до конца погашения кредита ежемесячно платит одну и ту же сумму. Но при этом методе погашения получается, что сначала он платит в основном проценты. А доля основной суммы – суммы займа – не большая. И получается, что в конце срока погашения кредита банку возвращается большая сумма.

А есть метод погашения равными долями, но в таком случае заемщик, во-первых, не знает, какую сумму будет платить каждый месяц, необходимо постоянно смотреть график погашения. Во-вторых, сумма первых платежей будет огромной, а для многих – просто непосильной. Но есть и плюс, он кроется в том, что при этом методе основной долг и проценты по нему выплачиваются одинаково. Поэтому заемщик должен сделать осознанный выбор, четко представлять, какой метод погашения для него приемлем, удобен.

 

— Ни один из этих методов для клиента, а тем более физлица, неудобен. Они – как палка о двух концах. Как пишет один из посетителей блога председателя АФН, аннуитетные платежи – «настоящий грабеж со стороны банков, если кредит приличный, его практически невозможно погасить, будешь вечным должником ты, далее твои дети». А при методе погашения равными долями сумма первых платежей будет огромной, а для многих, как Вы сами это признали, просто непосильной… Иногда банки в одностороннем порядке меняют условия договора банковского займа. Как бороться с этим явлением?

— Мы и эту проблему предусмотрели в законопроекте, банкам будет запрещено самим менять условия договора. Заемщик должен четко знать, какие у него комиссии, условия, тот же метод погашения, и все это должно действовать до полного погашения. Банк не должен на свое усмотрение менять условие, например, метод погашения, переводить платеж с тенге на доллары и так далее. То есть для заемщика, потребителя финансовых услуг не должно возникнуть никаких неожиданностей.

Также предусматривается, что при выдаче займа банки обязаны указывать в договорах исчерпывающий перечень комиссий и их размеры, чтобы заемщик знал, во сколько обойдется ему этот кредит. Банкам запрещается вводить новые дополнительные комиссии в рамках действующего договора банковского займа, в одностороннем порядке менять ставки вознаграждения по банковским вкладам.

Также в последнее время острой является проблема ростовщичества. Для ее решения законопроектом предусматривается установить предельный уровень ставок вознаграждения по займам, выдаваемым банками, небанковскими и микрокредитными организациями, кредитными товариществами, с установлением максимального размера годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) не более восьмикратного размера официальной ставки рефинансирования Национального Банка РК на день заключения договора банковского займа. Сегодня ГЭСВ не должна превышать 56 процентов. На наш взгляд, предлагаемое законопроектом ограничение предельного значения ГЭСВ является оптимальным для казахстанского финансового рынка. Кроме того, установление максимальной планки ГЭСВ в вышеуказанном размере ограничит ростовщичество со стороны финансовых организаций, в значительной мере повлияет на качество выдаваемых банками и небанковскими организациями займов, позволит защитить права потребителей финансовых услуг.

Все эти меры продиктованы состоянием рынка как в Казахстане, так и во всем мире в период воздействия мирового финансового кризиса и предлагаются не только в целях защиты прав потребителей финансовых услуг, но и недопущения неплатежей и обеспечения стабильности финансового рынка в целом. Надеемся, что принятие законопроекта позволит решить многие проблемы, которые возникли сейчас на финансовом рынке.

 

— Какова в целом ситуация в банковской системе сегодня? Как наши банки переносят негативное влияние мирового финансового кризиса?

— В целом у нас банковская система работает стабильно. Конечно, в условиях мирового кризиса не все наши банки смогли выдержать его влияние, и со стороны Правительства, Нацбанка и АФН им своевременно была оказана предметная помощь. В частности, оказана помощь БТА-банку, Альянс-банку, и мы смогли удержать их на плаву, защитить клиентов от банкротства и последствий, связанных с потерей своих сбережений. В настоящее время эти банки завершают процесс реструктуризации своих внешних долгов, что существенно улучшит их финансовое состояние.

В целях обеспечения достаточной ликвидности и бесперебойного кредитования экономики страны в период мирового кризиса оказана помощь со стороны государства двум самым крупным банкам нашей страны – Казкоммерцбанку и Народному банку путем вхождения в их капитал.

Вместе с тем в настоящее время ситуация в указанных банках улучшилась, и, как указал в своем выступлении Премьер-Министр Казахстана Карим Масимов на совместном заседании палат Парламента Казахстана при рассмотрении отчета Правительства и Счетного комитета об исполнении республиканского бюджета, «сейчас начались уже переговоры, что эти банки предлагают возвратить свои ресурсы. В частности, Народный банк уже готов возвратить ресурсы в бюджет, поскольку ситуация стабилизировалась». (Также глава Правительства напомнил, что в период кризиса государство вошло в контрольный пакет трех системообразующих банков – БТА-банка, Альянс-банка и Темирбанка: «В результате реструктуризации в общей сложности задолженность Альянс-банка снижена с 4 до 1 млрд. долларов, БТА-банка – с 10 до 4 млрд. долларов, Темирбанка – с 1 млрд. до 100 млн. примерно. В общей сложности кредиторы списали порядка 10 млрд. долларов США внешней задолженности». – Т. Н.).

Кроме того, со стороны регулятора были увеличены требования к капиталу банков, ужесточены требования к внешнему заимствованию. Таким образом, можно сказать, что меры, своевременно принятые государством, помогли нашей банковской системе относительно безболезненно перенести негативное влияние мирового финансового кризиса.

 

— Мурат Байсынович, благодарю Вас за беседу.

 

 

Если вы нашли ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Использование материалов возможно с сохранением активной ссылки на автора и издание.

По сообщению сайта Zakon.kz

Читайте также